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보험

[간병보험] 간병보험이란

fleeckr 2015.01.26 01:58

[간병보험] 간병보험이란?





간병보험이란?



보험회사가 판매하는 간병보험은 보험기간 중 치매또는 활동불능상태가 되어 다른 사람의 간병이 필요한 경우, 


간병자금을 지급하는 보험입니다.


*현재 판매 중인 간병보험은 일반적으로 중증치매․활동불능상태 중에서도 그 정도가 심하여 발생일로부터 


90일 이상 계속되어 호전을 기대할 수 없는 경우(전문의 진단) 보장하고 있습니다





여기서 잠깐 간병보험에 중증치매 및 활동불능의 정의를 알려드리겠습니다



중증치매 : 보험계약일 이후에 상해 또는 질병으로 인한 치매로 인한 인지기능의 장해가 발생한 상태


*간이인지능 검사결과 19점 이하이고 동시에 CDR척도 검사결과 3점 이상에 해당되는 상태가 발생시점부터


90일 이상 지속되어 호전을 기대할 수 없는 상태를 말합니다.


활동불능 : 보조긱를 사용하여도 이동 식사 목욕 옷입기 등 생명유지에 필요한 일상새왈 기본동작을 스스로 


할 수 없는 상태가 90일이상 계속되어 호전될 것을 기대할 수 없는 상태를 말합니다


◦ 보험업법상 제3보험으로 분류되어 생․손보사에서 모두 판매중이며, 현재 "○○간병보험“,

 ”○○LTC(Long Term Care)보장특약“, ”○○치매보장특약“ 등 다양한 명칭으로 판매 중입니다.


(요양보험과의 관계) 보험회사의 간병보험은 법상 의무적으로 가입해야 되는 정부의 요양보험을 


보완하는 역할을 합니다.





* 정부의 요양보험에 대한 자세한 내용은 홈페이지http://www.longtermcare.or.kr/를 참고하세요



◦ 요양보험의 보장급여 이외 간병에 필요한 자금이 추가적으로 필요하다고 판단하는 개인이 


선택적으로 가입하는 상품입니다.


간병보험은 주계약으로 가입하거나 다른 상해․질병을 보장하는 보험에 선택특약으로도 가입할 수 있습니다.





간병보험가입시 주의점



가. 간병보험은 요양보험과는 운영기준이 다릅니다.


보험회사가 판매하는 간병보험은 정부가 운영하는 요양보험의 운영기준(인정기준, 급여대상, 항목, 한도 등)과 다르며, 


가입한 보험약관에서 정한 지급요건을 충족해야 보험금을 지급하므로


◦ 간병보험 상품 가입전, 정부의 요양보험에서 지원하는 내용(대상, 항목, 한도액 등)과 가입하려는 간병보험 상품의 

보험금 종류, 지급사유 등 지급조건의 차이를 꼼꼼히 살펴보아야 합니다.


◦ 또한, 장기간 보험료를 납입해야 하는 간병보험 특성과 본인의 보험료 부담능력을 감안하여 가입여부를 결정할 필요가 있습니다.


◎ 간병보험은 보험금 지급사유(중증치매, 활동불능 등)가 발생하면 간병자금 등을 일시금 또는 


연금형태로 지급하는 반면 (정액보상) 요양보험은 요양시설 또는 가정에서 요양방문서비스를 이용하여 


발생한 비용에 대하여 일정한도 내에서 지급 (실손보상)





나.보험회사의 상품별로 보험금 지급사유가 다르므로 자신에게 맞는 간병보험 상품을 선택하세요


□ 간병보험은 “중증치매” 또는 “활동불능상태”가 되는 경우, 보험금을 지급하는 상품도 있지만, 


요양보험의 장기요양 등급판정을 받으면 보험금을 지급하는 상품도 있으므로 비교 후 선택하는 것이 좋습니다.


◦ 보험금 지급사유가 공적기준인 장기요양 등급과 관련된 경우에는 65세 이상이거나 노인성 질환자를 보험금 지급대상으로 하지만,


◦ “중증치매 또는 활동불능상태”인 경우에는 피보험자의 나이와 상관없이 보험가입일 이후 

질병 또는 상해로 발생하면 지급대상에 해당합니다





다. 청약시 질문사항에 대해 사실대로 답변하여야 합니다. 


보험가입자는 보험계약을 체결하기 전에 피보험자의 병력(病歷) 등 청약서에서 질문한 ‘중요한 사항’에 대하여 


보험회사에 반드시 사실대로 답변하여(계약전 알릴의무)야 하며, 


◦ 만일 사실과 다르게 알릴 경우, 회사가 계약을 해지하거나 보험금을 지급하지 않을 수도 있으므로, 

청약서 질문사항에 대해 사실대로 기재하여 향후 발생할 수 있는 분쟁을 미연에 방지하여야 합니다.


특히, 간병보험 청약시, ‘치매로 의사의 진료 또는 검사를 받았는지 여부’나 ‘휠체어, 산소호흡장비 등의 

의료기구․장비 사용 여부’ 등을 묻는 질문이 추가될 수 있으니 유의하여야 합니다.





라. 보장개시일이 상품별 ․ 발생원인에 따라 다를 수 있습니다


간병보험은 보험사고 발생원인(질병 또는 상해)에 따라 보장개시일이 다른 점을 이해하고 가입할 필요가 있습니다.


◦ 질병으로 발생하는 중증치매 및 활동불능에 대해서는 통상 일정기간*(치매 2년, 활동불능 90일)이 

경과한 후부터 보장이 시작되는 반면, 


※ 다만, 일부 상품은 질병이 원인인 경우에도 보험계약일부터 보장함


◦ 사고(상해)가 원인이 되어 중증치매 또는 활동불능 상태가 된 경우에는 보험계약일부터 바로 보장하고 있습니다.





마. 최초진단일(발생일)이후 일정기간*(90일 또는 180일)이 경과해야 보험금이 지급됩니다.


간병보험은 다른 보험과 달리 치매 또는 활동불능상태가 최초 진단되더라도 곧바로 보험금을 


지급하는 것이 아니라 최초 진단일로부터 더 이상 호전되기 어려운 상태가 일정기간* 지속된 경우에만 


보험금을 지급해야 합니다.


* 통상은 중증치매․활동불능상태 발생 후 90일, 일부 상품은 180일이 경과하여함


다만, 장기요양등급 1~3등급 판정시 보험금을 지급하는 보험상품의 경우에는 건강보험공단에서 

등급판정을 받으면 보험금을 지급합니다.





바. 갱신형, 비갱신형의 장․단점을 잘 비교한 후에 가입하세요.


간병보험의 계약방식은 갱신형과 비갱신형 두 가지 형태가 있으므로 장․단점을 잘 비교하여 선택하여야 합니다.


◦ 갱신형은 보험기간(3년 또는 5년)이 끝날 때 자동 재가입되는 방식으로 갱신시점에 피보험자 나이와 위험률로 

보험료를 다시 계산하므로 가입초기 보험료가 싼 대신 연령 및 손해율 상승으로 갱신시점의 보험료*가 인상될 수 있습니다.


* 갱신보험료는 보험회사가 갱신시점 30일전에 안내해 드림


◦ 비갱신형은 가입시점에 확정된 보험료를 납입기간 중 동일하게 내는 대신 가입초기에 갱신형 보험료보다 비싼 편입니다.


※ 갱신형의 경우 보장이 더욱 필요하지만 소득이 감소하는 고령의 나이가 되었을 때, 보험료가 

큰 부담이 될 수도 있으니 자신의 경제적 상황을 고려하여 선택할 필요





사. 보험회사의 공시자료를 직접 확인하고 가입하세요


간병보험은 보장내용 및 보험료가 회사별․상품별로 다르고, 전문적인 의료용어가 많이 사용되므로, 


보험모집자의 자세한 설명과 더불어 각종 보험상품 공시자료*를 직접 찾아보고 비교․확인한 후 가입하시는 것이 바람직합니다.


* 상품요약서, 보험약관 등 공시자료는 각 보험사 홈페이지 ‘상품공시실’에서 확인 가능


◦ 특히, 간병보험은 상품명(주계약, 특약)에 간병보험이라고 표기되지 않고 다양한 명칭*으로 판매되고 있으므로 

약관의 보장내용 및 지급사유 등을 살펴보고, 동일 보장 다른 상품과 비교후 가입할 필요가 있습니다.





<참고사항> 


※ 위 내용은 간병보험에 대한 일반적인 사항으로서 개별 상품에 따라 다소 차이가 있을 수 있으며, 

자세한 내용은 개별 보험약관을 반드시 확인하시기 바랍니다. 



향후 계획


앞으로도 금융감독원은 보험상품에 대한 소비자의 이해를 돕기 위해 주요 테마별로 보험가입시 


소비자 유의사항 등을 지속적으로 안내할 계획입니다.


※ 이 자료는 금융감독원 홈페이지 내 ‘금융소비자포털( http://consumer.fss.or.kr )’ 에서도 확인하실 수 있습니다.


아까 말씀 못드린 간병보험 인수 조건은 아래와 같습니다



- 진단받고 최소 1년 이상 진료 및 정기적인 검진으로 당뇨 조절 양호한가?


- 최근 3개월 공복혈당 130mg 이하


- 당화혈색소 8% 이하인지?


- 혈압 140/90 이하인지?


- 통원( 약복용) 치료력 만 있는지?


- 고혈압, 고지혈, 심질환, 당뇨 합병증은 없는지?



위의 내용에 부합한다면 서류 제출 없이 진단 필요 없이 [간병보험]에 가입할 수 있습니다.


위 내용들을 참고하시고 간병보험 가입에 도움 드리고자 전문가한분 추천해드립니다.



 



무료상담을 통해 전문상담사분께서


많은 보험들중 본인에게 꼭맞는 보험 설계를 도와주실것이며


미리미리 가입하셔서 미래에 대비하시길 바라겠습니다.

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